Cùng với xu hướng ấm dần lên của bất động sản và nhu cầu mua nhà của người dân ngày càng tăng cao, các ngân hàng đưa ra các gói ưu đãi cho vay mua nhà khá hấp dẫn. Nhưng không có nghĩa là muốn vay là được. Khó khăn nhất cho người đi vay là chứng minh thu nhập.
Tại sao phải chứng minh thu nhập?
Chứng minh thu nhập là dùng một số giấy tờ để chứng minh được nguồn gốc tài sản, xác nhận công việc, mức lương… khi bạn cần vay vốn từ các nguồn cho vay để thực hiện các hoạt động cụ thể như mua nhà, ô tô, du lịch, du học. Mục đích của việc chứng minh thu nhập là để đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó khi đi vay, ngân hàng phải dựa vào uy tín của khách hàng, không ngân hàng nào đồng ý cho vay mà khách hàng không cần chứng minh thu nhập cả.
Vay thế chấp không cần chứng minh thu nhập có hay không?
Có nhiều quảng cáo trên các kênh thông tin đại chúng là vay không yêu cầu chứng minh thu nhập đã gián tiếp hoặc trực tiếp tác động đến tâm lý của người đi vay mua nhà nói riêng và vay thế chấp nói chung. Tuy nhiên cần phải xác định rõ, vay thế chấp không cần chứng minh thu nhập chỉ xảy ra trong các trường hợp sau:
- Một số ngân hàng chấp nhận giải ngân khoản vay mà không cần chứng minh thu nhập trong thời gian rất ngắn, từ 1 – 3 tháng. Nhưng không phải là toàn bộ thời gian vay vốn.
- Do áp lực doanh số, mà nhân viên ngân hàng làm các quảng cáo không trung thực mục đích là lôi kéo khách hàng biết đến dịch vụ mà mình đang cung cấp. Nhưng đến bước làm hồ sơ vay vốn thì việc yêu cầu chứng minh thu nhập vẫn là điều kiện để bổ túc hồ sơ.
- Vay nóng, vay tín dụng đen là trường hợp vay thế chấp không cần chứng minh thu nhập chân thật nhất. Người đi vay chỉ cần chứng minh được họ ở đâu, nhân thân như thế nào là được vay. Tuy nhiên vay nóng / vay tín dụng đen lãi suất rất cao, có khi là 60 – 80% / tháng, cũng có khi chỉ 5% / ngày. Trong trường hợp khả năng trả nợ không đáp ứng thì sẽ được chăm sóc bằng các nhân viên “anh chị”.
Hạn mức chứng minh thu nhập tối thiểu
Tùy theo ngân hàng mà mức độ chứng minh thu nhập cần thiết khác nhau. Nhưng đa phần, các ngân hàng đều yêu cầu phải chứng minh thu nhập tối thiểu 150% số tiền phải trả tối đa mỗi tháng. Cụ thể:
Khi khách hàng mỗi tháng phải trả gốc và lãi khoảng 8 triệu thì mức chứng minh thu nhập phải nằm từ 12 – 13 triệu. Con số này nhằm đảm bảo khả năng thanh toán và khả năng duy trì sinh hoạt của khách đi vay.
Thủ tục cần thiết để chứng minh thu nhập
Đối với người đi làm hưởng lương
- Hợp đồng lao động / Quyết định công tác hoặc thư xác nhận bản gốc từ người sử dụng lao động
- Sao kê tài khoản trả lương qua ngân hàng hoặc bảng lương (phiếu nhận lương) 03 tháng gần nhất (06 tháng đối với người có thu nhập từ hoa hồng bán hàng/nhân viên kinh doanh).
Đối với chủ doanh nghiệp
- Đăng ký kinh doanh & Giấy chứng nhận mã số thuế được 6-12 tháng trở lên
- Báo cáo tài chính của năm trước
- Bảng kê khai thuế VAT 06 tháng gần nhất (tờ tổng hợp và các tờ khai chi tiết) có dấu nhận của cơ quan thuế- Trong trường hợp khách hàng nộp thuế qua mạng thì chỉ cần copy những giấy tờ trên và gửi bản mềm.
Đối với chủ hộ kinh doanh cá thể
- Đăng ký kinh doanh/Giấy chứng nhận mã số thuế được 6-12 tháng trở lên
- Sổ sách ghi chép bán hàng
- Hóa đơn bán lẻ (nếu có)
Đối với người đi vay có các nguồn thu nhập khác ví dụ như: cho thuê nhà, cho thuê xe ô tô, cho thuê phòng trọ
- Sổ hồng, sổ đỏ nhà cho thuê hoặc giấy tờ xe mang tên người vay + biên nhận tiền cho thuê…).
- Các hợp đồng cho thuê, sổ đăng ký tạm trú, …
Trường hợp bất khả kháng
Trong một số trường hợp người đi vay không thể chứng minh thu nhập mặc dù có thu nhập bằng hoặc vượt mức yêu cầu, ngân hàng vẫn có thể linh động giải quyết bằng cách xuống tận địa phương nơi người cần vay vốn ngân hàng sinh sống làm việc để kiểm tra thực tế bằng các phương pháp như phỏng vấn, quan sát, chụp ảnh, đánh giá sơ bộ. Những hồ sơ như giấy tờ sẽ là căn cứ tin cậy để chứng minh bạn có nguồn thu nhập ổn định, trang trải đủ cho khoản nợ và các chi phí sinh hoạt thường ngày.
Ví dụ: Gia đình bạn có mở cửa hàng kinh doanh đồ gỗ nội thất, có 12 công nhân làm việc, hàng tuần hàng tháng bạn có ghi chép lại sổ sách thu chi. Trong trường hợp này, nhân viên tín dụng khi thẩm định hồ sơ sẽ về trực tiếp nhà bạn, chụp ảnh lại cơ sở kinh doanh, có thể phỏng vấn hàng xóm, nhân viên, các đối tượng liên quan…để làm bằng chứng xác minh nguồn thu nhập mà bạn đã cung cấp.
Kết luận
Trong các trường hợp vay vốn thế chấp để mua nhà, thông thường các dự án đều có các ngân hàng bảo lãnh với các mức hỗ trợ ưu đãi. Tuy nhiên, trong bất cứ trường hợp nào, chứng minh thu nhập để đảm bảo khả năng chi trả nợ cũng là điều kiện bắt buộc sớm hoặc muôn. Nếu bạn là người cần mua một căn nhà nhưng không đủ tài chính và phải đi vay thì cũng phải chuẩn bị cho mình một kế hoạch tài chính chi tiết và một hồ sơ chứng minh thu nhập hoàn hảo.
Trong các bài viết sắp tới, ihousel sẽ chia sẻ về thủ tục vay thế chấp ngân hàng, các cách tính kế hoạch tài chính (phí trả mỗi tháng, lãi vay, ân hạn…), các lưu ý khi vay mua nhà,… Rất mong bạn đọc ủng hộ.
